筆者の手元に7月18日つけのAustralian Banking Association(以下、ABA)のリリースが届いた。「オーストラリアの銀行:あなたを守るために働く」PayIDキャンペーンは、オンラインおよびモバイルバンキングを介して支払いを行う際に、2018年2月から利用可能なPayIDを使用することを顧客に奨励している。
わが国ではインターネット・バンキングの普及はなお遅れている一方で、PayPay等スマホ決済(注1)は急速に広がっている。
特殊詐欺被害がいっこうに減らない中で“PayID”に関する一般人向け解説例は見たことがない。わが国の金融関係者への注意喚起の意味で本ブログをまとめた。
１．PayIDの仕組みの概要
「私たちは顧客にPayIDについてもっと知ることを奨励しており、始めるのに良い場所はウェブサイトのpayid.com.au である」とABAのCEOであるAnna Blighは7月18日に以下のとおり述べた。
Anna Bligh 氏
「このウェブサイトは参加銀行のウェブサイトに直接リンクしており、各銀行で利用可能なものを強調し、可能な場合はサインアップ方法に関する情報が含まれている。
PayIDは無料で登録でき、使いやすく、現在までにオーストラリアには1,100万を超えるPayIDが登録されているが、さらに多くのPayIDが登録が進んでいる。銀行の顧客は、電話番号、登録済みの電子メール、またはビジネスの場合はABNを含む複数のPayIDを持つことができる。
現在、すべてのリアルタイム決済の17%がPayIDを使用して行われており、このキャンペーンはこれらの支払いの成長を加速することを目的としている。
PayIDは、BSBコードと口座番号の両方を必要とする従来の送金・支払いとは異なり、支払いを希望する個人または企業の携帯電話番号または電子メールアドレスを使用して支払いを行うのと同じくらい簡単である。
BSBコード：オーストラリア銀行の銀行・支店コード例
重要なことは、従来の支払いとは異なり、支払者は支払いを確認する前に、目的のPayID名を含む確認画面を表示できるため、詐欺をあらかじめ阻止するのに役立つ。PayIDを使用した支払いが増えれば増えるほど、顧客の保護が強化されるのである。
＊銀行はPayIDであなたを保護するのに役立つ。その意味は？
ABAキャンペーンは、PayID登録者数の増加と、BSBとアカウント番号ではなくPayIDへの支払いの増加の両方を追跡し、オンラインビデオ、ラジオスポット、デジタルポスター、ソーシャルメディアタイルなどのさまざまな資料を使用して、詐欺とPayIDを使用して支払いを意図した場所に確実に行う方法を強調する。
ABAのオンラインバンキングでのPayID参加銀行一覧
2021年、オーストラリアの銀行は詐欺を含む金融取引の脆弱性の復元・回復力強化を構築するためにITシステムに約190億ドルを費やしたが、残念ながら、これらの問題は銀行だけに限定されていない。
他のセクターやサービスは顧客を詐欺するために使用され、銀行はこの増大する課題と戦うために、オンライン・ショッピングプラットフォーム、通信プロバイダー、政府や法執行機関などの他の主要セクターと協力し続ける。
この問題の背景とオーストラリアの詐欺問題と取り組むACCCサイトを参照されたい。
２．PayIDに関するよくある質問
ABAサイトのFAQを仮訳する。
①複数のアカウントを持っていますが、どのアカウントに PayID をリンクしたか思い出せません。
登録した PayID の詳細は、オンライン バンキングで確認できます。これらの詳細が見つからない場合は、PayID を提供している銀行があなたに代わって調査を行い、PayID がリンクされているアカウントを見つけることができます。
②PayID を作成しようとしましたが、既に登録されていると言われました。
PayID を最初に起動したときに作成し、登録した銀行を忘れた可能性があります。口座を持っている各銀行に確認してください。それでも見つからない場合は、PayID を提供している銀行があなたに代わって調査を行うことができます。
③誰かが私の PayID に送金しましたが、まだ届いていません。
PayID への支払いは、正しい PayID に送信されていれば、1 分以内に到着するはずです。一部の支払いは、支払いが遅れる可能性があるセキュリティ チェックの対象となる場合があります。詳細については、銀行にお問い合わせください。
④PayID を使用して別の人に支払いましたが、お金が届いていません。
PayID への支払いは、正しい PayID に送信された場合、1 分以内に到着するはずです。支払いを試みた個人または企業が支払いを受け取っていない場合は、銀行に連絡してください。
⑤だまされて、他人の PayID にお金を支払わせられました。
使用する支払い方法に関係なく、常に詐欺に注意してください。PayID を支払い方法として使用する詐欺は、銀行と警察に報告できます。詐欺から身を守る方法の詳細とサポートについては、こちらのACCCの Scamwatch(注2)にアクセスされたい。
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(注1) スマホ決済は、①非接触型決済（非接触IC決済）：スマホに搭載されたNFC・FeliCa・Bluetoothなど無線通信系の技術を利用した決済方法。スマホの決済アプリにクレジットカードやデビットカード、電子マネーなどを登録しておき、支払時にスマホを専用の端末にかざして決済する。
② QRコード決済では、決済方法が2通りある。1つ目は、インストールしておいたスマホのアプリを立ち上げてQRコードやバーコードを表示させ、画面を店側に読み取ってもらう方法で、2つ目は、店側のQRコードやバーコードをスマホで読み取る方法である。
QRコードタイプのスマホ決済サービスには、次のようなものがある。
PayPay、LINE Pay、au PAY、楽天ペイ、メルペイ、 ゆうちょPayなど
なお、スマホ決済の支払い方法は「前払い」「即時支払い」「後払い」の3通りがある。(risona 銀行サイト解説から抜粋、引用)
(注2) Scamwatchは、オーストラリア競争消費者委員会(ACCC)によって運営されている詐欺報告・啓蒙サイトである。詐欺を認識、回避、報告する方法に関する情報を消費者や中小企業に提供する。以下、HPを仮訳する。
①ACCCのScamwatchの役割(限定的)
Scamwatchの目的は、詐欺を認識して回避できるようにすることである。
ACCCは、州および準州の消費者保護機関やその他の政府機関と協力して、詐欺に関するコミュニティの認識を高めています。ACCCは、毎年恒例の全国詐欺啓発週間キャンペーンを共同で提供する詐欺認識ネットワーク(SAN)を調整する。ACCCの役割は、詐欺の防止にとどまらず、消費者保護、インフラ規制、カルテル、その他の形態の反競争的行為の他の分野も含まれる。
ACCCは法的助言を提供せず、個々のケースで支援を提供したり、報告された各詐欺を調査したりすることはできない。
②詐欺の報告
ACCCとScamwatchチームは、詐欺関連データの収集への貢献に大いに感謝している。この情報は、流通している最新の詐欺についてオーストラリア人に情報を提供するために使用される。
この情報は、詐欺の傾向を監視し、業界との協力や詐欺を阻止する革新的な方法を探すなど、必要に応じて行動を起こすのに役立つため、ACCCにとって重要である。
報告を行うと、記録が保持され、さらに情報が必要な場合はACCCから連絡を受ける場合がある。ACCCは、大量の受信のため、詐欺フォームの詐欺ウォッチレポートを介して行われた報告には応答しない。
③ACCCの標的型詐欺の報告
ACCCは、毎年詐欺活動に関するレポートを作成するターゲティング詐欺を作成する。このレポートでは、詐欺活動の主要な傾向を説明し、詐欺がコミュニティに与える影響を強調している。また、詐欺を阻止し、消費者を教育するためのACCCおよび他の規制当局および法執行機関の共同作業も示している。
③法律の施行
多くの詐欺は、法廷でテストされた場合、オーストラリア消費者法(Australian Consumer Law；ACL)に違反する可能性がある。ただし、多くの詐欺師の「夜間飛行」の性質により、法執行機関がそれらを追跡して行動を起こすことは非常に困難である。これは、ほとんどの詐欺師が海外に拠点を置いているという事実によってさらに複雑になる。
また、対処している状況が詐欺ではなく、ACLの対象となる合法的なビジネスとの取引である可能性もある。消費者の権利の詳細については、ACCCのウェブサイトを参照されたい。
④刑事犯罪
一部の詐欺は刑事犯罪である可能性もある。詐欺を犯した人は、故意に誰かを欺くために不正または不作為によって行動した。詐欺は、州および準州の刑法やオーストラリアのコモンローなど、さまざまな法律の下で規制されている。消費者保護法、詐欺、その他の刑法に基づく誤解を招く行為と欺瞞的な行為の間には重複がある可能性がある。
実際の犯罪が行われた場合は、地元の警察に連絡するか、犯罪がオンラインで発生した場合はReportCyberに報告することを勧める。ReportCyberは、法執行機関がオーストラリアで増大するサイバー犯罪の脅威にうまく対処するのに役立つ。サイバー犯罪の一般的な種類には、ハッキング、詐欺、詐欺、個人情報の盗難、コンピューターシステムへの攻撃、違法または禁止されているコンテンツなどがある。
⑤私的訴訟行動を取る権利
消費者は、連邦裁判所または州または準州の最高裁判所に私的訴訟を起こすことができる場合がある。訴訟が成功した場合、求められる救済策には、損害賠償、差止命令、その他の命令が含まれる可能性がある。
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